Kalkulacja minimalnej kwoty płatności kartą kredytową

Kalkulacja minimalnej kwoty płatności kartą kredytową
16 października 2020
Category: Kredytowej Może

Jeśli co miesiąc zwracasz uwagę na wyciąg z karty kredytowej, prawdopodobnie zauważyłeś, że Twoja minimalna kwota płatności – kwota, jaką musisz zapłacić, aby uniknąć kary – może zmieniać się z miesiąca na miesiąc. Dzieje się tak, ponieważ jest zwykle obliczany jako procent salda należności plus wszelkie opłaty. Zatem im wyższe saldo, tym wyższa będzie Twoja minimalna płatność. Wcześniejsze  

Chociaż zawsze najlepiej jest zapłacić więcej niż wymagane minimum, powinieneś zrozumieć, w jaki sposób jest obliczane minimum i co się stanie, jeśli go nie zapłacisz. Wydawcy kart kredytowych stosują różne metody, ale obowiązują pewne ogólne zasady. Oto, co musisz wiedzieć:

Staraj się w całości spłacać swoje miesięczne saldo, aby uniknąć naliczania odsetek. Jeśli nie możesz, zapłacenie więcej niż minimum pomoże ci złagodzić efekt odsetek składanych.

Metody obliczania

Metoda 1: procent salda + opłata finansowa

Niektórzy emitenci obliczają minimalną płatność jako procent salda na koniec cyklu rozliczeniowego plus miesięczną opłatę finansową. Na przykład 1% salda plus narosłe odsetki. Załóżmy, że Twoje saldo wynosi 1000 USD, a roczna stopa oprocentowania (APR) wynosi 24%. Minimalna płatność wynosiłaby od 1% do 10 USD plus miesięczna opłata finansowa – 20 USD – co daje łączną minimalną kwotę 30 USD.

Metoda 2: Procent salda

Niektórzy wydawcy kart kredytowych obliczają minimalną płatność jako prosty procent salda na koniec cyklu rozliczeniowego. Odsetek ten prawdopodobnie będzie wyższy niż w powyższym scenariuszu, może od 2% do 5%, i zostanie zastosowany zarówno do obciążenia głównego, jak i odsetek. Tak więc, jeśli masz saldo w wysokości 1000 USD, a minimalna płatność została obliczona na poziomie 2% tego salda, wyniesie 20 USD.

Inne odmiany

Niektórzy emitenci stosują obie te metody, określając kwotę na podstawie wyższej z nich. W wielu przypadkach każdą z tych metod można połączyć z kwotą podłogową. Jeśli kalkulacja, którą stosuje emitent, daje kwotę mniejszą niż powiedzmy 25 USD lub 35 USD, zamiast tego zaczyna się cena minimalna. Wcześniejsze  

Opłaty karne, takie jak opłaty za zwłokę, a także kwoty przeterminowane, są zwykle dodawane do obliczeń. To znacznie zwiększyłoby Twoją minimalną płatność. Wcześniejsze    

Jeszcze jedno zastrzeżenie: jeśli przekroczyłeś limit kredytu, wystawca może dodać go do kwoty minimalnej płatności. Na przykład, jeśli saldo wynosi 1050 USD, a limit kredytu wynosi 1000 USD, minimalna płatność może wynosić 2% salda – 21 USD – plus 50 USD z przekroczenia limitu, co daje w sumie 71 USD.

Jak sprawdzić, jak obliczane jest twoje

Możesz dowiedzieć się, z której metody korzysta wystawca karty kredytowej, czytając umowę karty kredytowej. Poszukaj sekcji zatytułowanej „Jak obliczana jest minimalna płatność” lub „Dokonywanie płatności”. Przedstawiciel obsługi klienta może również pomóc.

Kiedy minimalna płatność może stanowić pełne saldo

W niektórych przypadkach wystawca może zażądać pełnej spłaty salda:

  • Jeśli Twoje konto zostanie obciążone, nie będziesz już mieć luksusu dokonywania miesięcznych płatności, a wystawca Twojej karty kredytowej zażąda pełnego salda. Wcześniejsze  
  • Jeśli masz kartę obciążeniową, minimalną kwotą płatności jest pełne saldo na karcie kredytowej. Z natury karty obciążeniowe nie pozwalają na przenoszenie salda karty kredytowej z miesiąca na miesiąc, więc nie możesz płacić tylko części salda każdego miesiąca. Wcześniejsze  
  • Jeśli saldo jest poniżej określonej kwoty, na przykład 25 USD, minimalną płatnością może być pełne saldo.

Powody, dla których Twoja minimalna płatność może wzrosnąć

Oprócz wzrostu salda istnieje kilka innych powodów, dla których minimalna płatność może wzrosnąć z miesiąca na miesiąc:

  • Spóźniłeś się z poprzednią płatnością.
  • Przekroczyłeś swój limit kredytowy.
  • Twoje oprocentowanie lub RRSO wzrosło.
  • Wystawca karty kredytowej zmienił procent używany w obliczeniach, albo z zasady firmy, albo z powodu większego ryzyka kredytowego. Wcześniejsze  

Dokonywanie minimalnej płatności

Minimalna kwota płatności musi zostać zapłacona przed ostatecznym terminem płatności. W przypadku większości kart kredytowych ostateczny termin spłaty minimalnej płatności to 17:003. Niektórzy wydawcy kart kredytowych przedłużają ten termin na późniejszą część dnia. Skontaktuj się z wydawcą karty kredytowej, aby znaleźć dokładną godzinę. Upewnij się, że masz wystarczająco dużo czasu, aby zdążyć na czas.

Wystawca Twojej karty kredytowej poda Ci kilka opcji dokonywania minimalnej płatności pocztą, online lub telefonicznie.

  • Jeśli wyślesz płatność pocztą, możesz wysłać czek lub przekaz pieniężny.
  • Jeśli dokonujesz płatności online lub przez telefon, możesz podać swoje konto rozliczeniowe i numer rozliczeniowy, aby dokonać płatności elektronicznej.

Nie możesz użyć innej karty kredytowej, aby dokonać minimalnej płatności.

Co się stanie, jeśli przegapisz minimalną płatność

Jeśli przegapisz miesięczną minimalną płatność lub zapłacisz mniej niż minimum, wystawca karty kredytowej może naliczyć opłatę za opóźnienie. Brak minimalnej płatności może również oznaczać utratę wszelkich promocyjnych stóp procentowych na saldzie. Jeśli przegapisz dwie minimalne płatności z rzędu, wystawca karty kredytowej może podnieść Twoje oprocentowanie do wysokości kary. Wcześniejsze  

Gdy minimalna płatność jest opóźniona o więcej niż 30 dni, wystawca karty kredytowej zgłosi opóźnienie do biur kredytowych. Ta opóźniona płatność pojawi się w Twoim raporcie kredytowym i pozostanie na siedem lat. Może to również wpłynąć na Twoją zdolność kredytową, zwłaszcza w ciągu pierwszych kilku miesięcy po dodaniu opóźnionej płatności. Wcześniejsze  

Wcześniej nieodebrane płatności zwiększą bieżącą minimalną należną kwotę. Będziesz musiał nie tylko dokonać bieżącej i nieodebranej płatności minimalnej, ale również opłata za opóźnienie zostanie dodana do kwoty, którą musisz zapłacić, aby odzyskać dobrą opinię na koncie. Ponieważ minimalna płatność rośnie wraz z każdą nieodebraną płatnością, nadrobienie zaległości w płatnościach jest coraz trudniejsze.

Płacąc więcej niż minimum

Możesz i powinieneś zapłacić więcej niż minimum, jeśli to w ogóle możliwe. Płacenie tylko minimum jest najdroższym sposobem spłaty salda karty kredytowej. Zajmuje to najwięcej czasu, a do czasu całkowitej spłaty salda zapłacisz więcej odsetek. W rzeczywistości, jeśli dokonujesz minimalnej płatności, ale nadal robisz zakupy co miesiąc, saldo wzrośnie, a nie zmniejszy się. To jeden z najszybszych sposobów na zadłużenie się.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy