Jaki typ banku to Twój bank?

17 lutego 2021

opublikowano 2 października 2007 r. 2 komentarze

Nie, to nie jest podchwytliwe pytanie. Podczas gdy większość ludzi myśli, że bank to bank, to instytucje finansowe, które zwykle nazywamy „bankiem, mają wiele różnych odmian. Niektóre z nich podlegają prawu federalnemu, a innym prawu stanowemu. Niektóre są szczególnym rodzajem, zwanym oszczędnością , oszczędnościami i pożyczkami lub stowarzyszeniem oszczędnościowym . Niektórzy są członkami Rezerwy Federalnej, inni nie. W zależności od typu są regulowane przez różne podmioty. Nauczyłem się tego z książki The Greatest-Ever Bank Robbery, którą recenzowałem kilka tygodni temu. Oto kilka kategorii banków w Stanach Zjednoczonych:

1. Narodowy Bank . Instytucje te są zorganizowane zgodnie z prawem federalnym. Ich głównym regulatorem federalnym jest Biuro Kontrolera Waluty (OCC). Wszystkie banki narodowe muszą być członkami Rezerwy Federalnej. Ich nazwy zazwyczaj (ale nie muszą) zawierają słowo „narodowy lub kończą się na „NA, co oznacza National Association. Na przykład Zions First National Bank i Bank of America NA są bankami krajowymi.

2. Federalne Stowarzyszenie Oszczędności . Instytucje te są zorganizowane na mocy federalnej ustawy o pożyczkach dla właścicieli domów. Są zobowiązani do prowadzenia znacznej części działalności związanej z udzielaniem kredytów hipotecznych. Ich głównym federalnym organem regulacyjnym jest inna gałąź departamentu skarbu o nazwie The Office of Thrift Supervision (OTS). NIE są członkami Rezerwy Federalnej, ale zamiast tego są członkami równoległego systemu Federalnych Banków Kredytów Domowych. Ich nazwy często (ale nie zawsze) zawierają słowo „oszczędności lub kończą się na „FSB, co oznacza Federal Savings Bank. Na przykład Washington Mutual Bank i ING Bank, fsb to federalne stowarzyszenia oszczędnościowe.

3. Państwo Członkowskie . Instytucje te są zorganizowane zgodnie z prawem stanowym, ale zdecydowały się zostać członkami Rezerwy Federalnej. Ich głównym regulatorem federalnym jest Rezerwa Federalna. Na przykład SunTrust Bank i Fifth Third Bank są bankami licencjonowanymi przez stan, które są również członkami Rezerwy Federalnej.

4. Państwowy bank niebędący członkiem . Instytucje te są zorganizowane zgodnie z prawem stanowym, ale NIE są członkami Rezerwy Federalnej. Ich głównym regulatorem federalnym jest FDIC. Na przykład Bank of the West i GMAC Bank są bankami licencjonowanymi przez stan, które nie są członkami Rezerwy Federalnej.

5. Państwowe Stowarzyszenie Oszczędności . Podobnie jak ich federalne odpowiedniki, instytucje te prowadzą również znaczną część działalności w zakresie kredytów hipotecznych, z wyjątkiem tego, że są zorganizowane zgodnie z prawem stanowym. Ich głównym regulatorem federalnym jest FDIC. Na przykład Emigrant Bank jest państwowym stowarzyszeniem oszczędnościowym.

Czy oszczędność?Regulator pierwotnyPrzykładFederalnyNieOCCBank of America, ZionsFederalnytakOTSWashington Mutual, INGStanNieRezerwa FederalnaSunTrust, piąta trzeciaStanNieFDICBank GMACStantakFDICEmigrant BankWreszcie, kasa w ogóle nie jest bankiem. Spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe nie są ubezpieczone przez FDIC. Są nadzorowani i ubezpieczeni przez inną agencję federalną NCUA.

Jak dowiedzieć się, jaki jest Twój typ banku? Jeśli korzystasz z internetowego konta oszczędnościowego, czasami używają one nazwy handlowej i możesz nawet nie wiedzieć, kto stoi za tą usługą. Mój poprzedni post Internetowe konta oszczędnościowe i ich poplecznicy zawiera listę popularnych internetowych kont oszczędnościowych oraz prawdziwe nazwy banków, które za nimi stoją. Następnie użyj formularza wyszukiwania FDIC Find an Institution. Wpisz nazwę, a zobaczysz klasę karty kredytowej. Na przykład NetBank, który został zamknięty przez OTS w zeszłym tygodniu, był Stowarzyszeniem Oszczędnościowym.

Czy jako klienta powinno Cię to obchodzić? Obecnie zarówno banki, jak i kasy oszczędnościowo-pożyczkowe oferują prawie taki sam wachlarz usług. Wszyscy są ubezpieczeni przez FDIC. Prawdopodobnie dlatego większość ludzi nawet nie wie, że pod maską są inni. Jednak kto je reguluje, może coś zmienić. W latach osiemdziesiątych organy nadzoru bankowego w niektórych stanach oraz poprzednik OTS mieli luźniejsze zasady, co przyczyniło się do ogromnego kryzysu oszczędności i pożyczek. Jednak dopóki banki były ubezpieczone przez rząd federalny, klientów nie obchodziło, czy są prowadzone w bezpieczny i zdrowy sposób. Rzucili duże sumy pieniędzy do banków, które mają kłopoty, ponieważ te banki oferowały wyższe stopy procentowe. Zjawisko to nazywane jest pokusą nadużycia.

Klienci nadal robią to samo do dziś. Wall Street Journal poinformował, że Countrywide Bank przyciąga 50 milionów dolarów dziennie dzięki wyższej stopie procentowej. Klienci nie są zaniepokojeni negatywnym rozgłosem Countrywide, ponieważ ich depozyty są ubezpieczone.

Moim zdaniem jako klient powinieneś dbać o to, jak działa Twój bank, nawet jeśli depozyty są ubezpieczone FDIC. Twoja decyzja ma aspekt moralny. Jeśli pogoń za najwyższym zyskiem zaowocowała wypłatą FDIC, oznacza to, że bierzesz pieniądze od innych deponentów, którzy mogą być mniej zamożni niż ty. Robienie tego celowo jest złe.

Powiedz nie opłatom za zarządzanieJeśli płacisz doradcy część swoich aktywów, płacisz 5–10 razy za dużo. Dowiedz się, jak znaleźć niezależnego doradcę, zapłacić za porady i tylko za porady.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy

Czarter Banki Narodowe Federalne Stowarzyszenia Oszczędnościowe Stan, członek Fed Stan, nie będący członkiem Fed Stan S&L